Wprowadzenie nowych produktów będzie możliwe dzięki uzyskanemu wpisowi do rejestru instytucji pożyczkowych
W związku z uzyskaniem wpisu do rejestru instytucji pożyczkowych, o czym mogliście przeczytać tutaj, TubaPay planuje rozszerzenie działalności o nowe produkty finansowe. Podmiot, który wspiera firmy z różnych branż w dzieleniu płatności oraz sprzedaży abonamentowej i subskrypcyjnej, będzie mógł oferować rozwiązania kredytowe.
TubaPay pomaga sprzedawcom być bardziej elastycznym w zakresie przyjmowania należności (w kwotach od 300 zł do 50 tys. zł), ale bez korzystania z zewnętrznych dostawców finansowania. Sprzedawca wspólnie z fintechem ustala, jakie sposoby rozkładania zapłaty chciałby zaproponować klientom – np. płatności abonamentowe czy płatności podzielone na transze regulowane według określonego harmonogramu np. 3-, 6-, 12-, 24- czy nawet 36-miesięcznego. Z perspektywy klienta rozwiązanie jest bezkosztowe i ma nie wywoływać skojarzeń z ratami, a raczej subskrypcją. Nie wiąże się też z przekierowaniem do zewnętrznego dostawcy (TubaPay nie jest agregatorem cudzych produktów), czy koniecznością wypełniania długich wniosków kredytowych obarczonych ryzykiem odmowy.
Z perspektywy sprzedawcy kluczowa ma być zaś elastyczność. – Merchant nie dostaje od nas jednego gotowego produktu, którego musi używać tak samo we wszystkich sytuacjach. On konfiguruje ekonomikę swojej sprzedaży – mówi serwisowi cashless.pl Dawid Wiśniewski, członek zarządu TubaPay. – Może zdecydować, jaki harmonogram chce zaoferować klientowi. Może zdecydować, jak szybko sam chce otrzymać pieniądze. W jednym modelu zależy mu na szybkim cash flow, w innym woli niższy koszt i rozliczenie rozłożone w czasie. Może też wybrać poziom ochrony swojego rozliczenia. W jednym wariancie TubaPay rozlicza go niezależnie od tego, czy klient później płaci terminowo. W innym nadal obsługujemy cały proces, harmonogram i należności, ale wypłata dla merchanta jest związana z rzeczywistymi wpływami od klienta – dodaje.
Jak tłumaczy, takie podejście daje sprzedawcy swobodę. Może inaczej ustawić sprzedaż produktu o wysokiej marży, inaczej o niskiej, inaczej usługę jednorazową, a inaczej abonament czy program rozłożony na kilkanaście miesięcy. Wszystkie te opcje dostępne są w ramach jednego systemu, zarządzanego przez fintech. Przy czym kwalifikacja klienta i odpowiedzialność za procesy regulowane przepisami pozostają po stronie TubaPay, działającego jako mała instytucja płatnicza.
Teraz do tego modelu TubaPay zamierza dodać nową warstwę – kredytową. Do tej pory koszt finansowania ponosił sprzedawca, teraz będzie mógł przenieść ten koszt na kupującego w całości lub w części (zachowując atrakcyjność oferty dla klienta, ale obniżając własne koszty sprzedaży). Oferowanie takiego rozwiązania umożliwia fintechowi uzyskany właśnie wpis do rejestru instytucji pożyczkowych (do tej pory nie był on podmiotowi potrzebny, ponieważ w dotychczasowym modelu klient nie ponosił kosztów finansowania).
Dodatkowo, jako MIP prowadzący rachunki płatnicze dla klientów i sprzedawców, TubaPay będzie mogła teraz zaoferować im samym usługi kredytowe. W przypadku klientów mogą to być np. debet czy odnawialny limit, dzięki któremu relacja konsumenta z fintechem przestanie dotyczyć tylko zakupu u jednego sprzedawcy. Z kolei partnerom biznesowym TubaPay mogłaby zaoferować dodatkowe finansowanie w oparciu o spodziewane przyszłe wpływy, które fintech zna, obsługując firmę w zakresie przyjmowania należności od jej klientów.
Wpis ma też znaczenie w kontekście planowanej implementacji dyrektywy CCD2 i zmian regulacyjnych, które obejmą znacznie większą część rynku kredytu konsumenckiego. Fintech chce być przegotowany na ten etap zarówno od strony formalnej, jak i produktowej.
– Nowy wpis nie zmienia podstawy naszej wcześniejszej działalności. Daje nam natomiast możliwość rozszerzenia zakresu produktów, które możemy oferować od teraz. Najprościej mówiąc: do tej pory merchant w TubaPay mógł konfigurować sposób płatności klienta, swoją płynność i poziom ochrony własnego rozliczenia, a nasz system realizował te reguły dla konkretnych transakcji. Teraz dokładamy do tego jeszcze możliwość decydowania o koszcie finansowania oraz nową klasę usług kredytowych na działających już rachunkach klientów i merchantów – tłumaczy członek zarządu fintechu. – Nie patrzymy na wpis do rejestru instytucji pożyczkowych jako na moment, w którym TubaPay staje się "firmą od pożyczek". Dla nas to kolejny element większej układanki: sprzedaż, płatności, acquiring, rachunki płatnicze, rozliczenia, zarządzanie ryzykiem oraz finansowanie klienta i merchanta łączymy w jeden zintegrowany ekosystem finansowo-płatniczy TubaPay – zaznacza.
